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網商銀行新董事長亮相 未來3年路邊攤能憑信用貸到款

導讀】有這樣一家銀行,不考核資產規模、利潤率,非常看重一個指標,服務小微企業數。它公布的2018年報顯示,凈利潤為6.7億元人民幣,在目前所有已公布年報的銀行中幾乎墊底。

  有這樣一家銀行,不考核資產規模、利潤率,非常看重一個指標,服務小微企業數。它公布的2018年報顯示,凈利潤為6.7億元人民幣,在目前所有已公布年報的銀行中幾乎墊底。

  但論服務的小微企業數,截至2018年底,它已累計服務小微企業和小微經營者客戶1227萬戶,把許多大銀行都遠遠甩在身后。

  這家銀行就是被稱為“傻子銀行”的網商銀行。

  談及外界對“傻子銀行”的看法,今天(6月24日)首次以網商銀行董事長的身份亮相的螞蟻金服總裁胡曉明回應稱:

  “網商銀行從成立一開始,就從來沒有把利潤作為考核指標,只關注服務的小微企業數和他們的滿意度。網商銀行希望一直讓利給小微企業,降低小微企業的成本,目標是希望成為全球服務小企業超多但很微利的銀行。”

  胡曉明表示,3年時間,網商銀行服務的小微企業數量翻了10倍,未來3年,網商銀行要讓中國所有的路邊攤都能一秒鐘貸到款。

  據他介紹,網商銀行獨創的“310”貸款模式已經復制到50家金融機構,未來會繼續加大開放力度,向其他金融機構開放網商銀行的技術能力。

  數據顯示,網商銀行成立一周年時,服務小微企業的數量只有170萬家,截至2019年6月21日,網商銀行已聯合400多家金融機構為服務了1700萬小微經營者,3年時間翻了10倍。

  這說明網商銀行獨創的“310”模式開始顯現規模效應。去年開始,網商銀行把“310”模式開放給其他同行,目前,已經有50家金融機構也已經用上了“310”模式在給客戶貸款。

  10年前,正是胡曉明創建了網商銀行的前身阿里小貸。談及這次回歸,胡曉明表示,巨大的感受是初心不變,從阿里小貸到網商銀行,其實都只在做一件事,那就是為小微企業提供純信用貸款。

  實際上,網商銀行成立還與馬云有關。4年前的今天,網商銀行破殼而出。在開業儀式上,馬云回憶了創業初期的貸款難:

  “我那時候創辦一家小企業‘海博翻譯社’,為借3萬塊錢,我花3個月時間,把家里所有的發票湊合起來抵押,還是沒有借到,那時候想,如果有一家銀行有一天能夠專門做這樣的事情,我覺得能夠幫助很多人成功。”

  馬云表示,希望網商銀行能夠真正做到無微不至、與眾不同,真正做到有擔當、有情有義,能夠幫助到需要金融服務的小企業。

  當年,馬云給網商銀行定的小目標是5年內服務1000萬小微企業,去年此時,網商銀行提前兩年完成了這個目標,并提出了新的目標——3年內聯合1000家金融機構服務3000萬小微企業,即“凡星計劃”。

  來自國家市場監管總局統計顯示,我國以小微企業為主的民營企業占90%以上。不過,由于小微企業難以提供合格的抵質押和擔保物,信用度較低,投資風險較大。

  同時,小微企業抗風險能力普遍較弱,生命周期偏短,不良率高。這也導致金融機構在給小微企業授信貸款時較為謹慎。

  數據顯示,目前我國小微企業融資來自正規金融機構與民間融資的比例大致為40%和60%,與金融市場更發達的國家和地區相比,正規金融機構的占比還有很大提升空間。

  在馬云看來,中國不缺大銀行,但缺創新型的,為小企業真正服務的銀行。

  網商銀行服務的客群初始是網商,他們規模很小,老板加員工只有幾個人;后來擴展到線下規模更小的群體,他們大多數都是個體,經營路邊攤或小店。

  此外,在廣大農村地區,還有許多從事經營活動的農戶。在這些客戶中,80%比例的人群此前從未在其他銀行獲得過貸款,而這些人便是網商銀行要服務的對象。

  一組用戶畫像顯示,雖然80%的人之前從未在其他銀行獲得過貸款,但每1萬元貸款可以為他們帶來3萬元的營收。此外,89%的客群分布在三四五線城市,是下沉市場爆發出增量紅利的重要基礎。

  雖然微小,但是網商銀行的客戶卻充滿活力與信心。數據顯示,82%的經營者每天工作超過8小時,47%的小商家近日一年的利潤率在10%以上,80%計劃在今年擴大經營規模,41%預計2019年營收將增長10%。

  俄語專業畢業的西北人張澤林,從互聯網公司游戲部門跨界到肉夾饃餐飲領域。他從一家很小的店面做起,初期除了缺乏經驗之外,資金的不到位是他超大的掣肘。光靠自己的積蓄,顯然不足以承擔起步資金。

  直到2018年,張澤林發現在支付寶的網商銀行中,他有十幾萬的信用貸款額度,這個數值來自于之掃碼付款累積的信用額度,只需要在手機上進行簡單快捷的申請,資金便可以即刻到賬。

  而這對于張澤林來說,無疑是一筆可以打造夢中店鋪的可靠金額,他用了三個月時間終于找到了中意的店面,并用貸款首一時間交納了訂金。

  對于他這種每日都有現金流的餐飲商家而言,隨時還款的功能意味著以將每日收回的營業額直接還入貸款中,同時隨著新門店裝修的進程,他可以不斷申請不同金額的小額多筆貸款,避免資金閑置。

  在這筆資金的幫助下,張澤林“搶”到了杭州熱門購物中心的店面,于2019年初開出了他的理想門店“饃家”。

  雖然之前已經經營過幾個店鋪,但在張澤林看來,這是屬于他真正意義上的首一家門店。他希望未來“饃家”能以每年幾個新開店的速度擴張版圖,進入更多的城市。

  在胡曉明看來,網商銀行用技術積累小微企業們的信用,而這份信任又傳遞給了小微企業。營收和利潤從來不是網商銀行在意的目標,網商銀行從成立之初就確定只做一件事:服務好小微企業,解決他們的痛點。

  “未來網商銀行還將堅持自己“無微不至”的初心,3年內讓所有路邊攤都貸到款。”胡曉明稱。

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